经济日报记者 杨然
6月，江南杨梅饱满鲜艳，岭南荔枝渐次成熟，北方的大樱桃挂满枝头。各色鲜果轮番上市，对消费者而言，是一场舌尖上的盛宴；对果农来说，这一季收成牵动着全年生计。从枝头到舌尖，一颗小小的果子要闯过自然灾害、农残安全、市价波动等一道道关口，任一环节出问题，都可能让整年投入付诸东流。伴随着政策推动和产品创新，保险业将水果产业的保障网越织越密，让果农的“甜蜜事业”更有底气。
筑牢防灾减灾屏障
全世界每5颗荔枝，就有1颗产自广东茂名。茂名荔枝已有2000多年的种植历史，时至今日，岭南荔枝已经从“一季鲜”的小产业成长为“四季甜”的百亿元级产业。然而，荔枝种植受自然因素影响极大，台风、暴雨、病虫害等灾害常常导致荔枝减产甚至绝收。
“我们靠海边的地方台风多，每年辛辛苦苦，一来台风就一场空。”在茂名电白区林头镇，广东冠绿生态农业发展有限公司负责人江金隆表示，公司越来越意识到保险的重要性，并与中国太保产险广东分公司共建“农业保险防灾减损中心”。中国太保产险持续创新保险服务模式，落地地方政策性荔枝气象指数保险，并进一步拓展开发荔枝古树救护保险、采摘工人意外险、气象指数保险等各环节产品，打造荔枝防灾减损智慧果园，实现病虫害实时监测。据统计，中国太保产险针对广东岭南水果全产业链需求推出了十余款水果专属险种，2025年为荔枝、黄皮、龙眼等岭南水果提供了25亿元的风险保障，覆盖种植面积超83万亩。
在茂名高州罗迪坑村，荔枝种植户的果园里布满智能设备。平安产险通过运用云计算和物联网技术打造的“智慧果园”项目，运用5G物联网实时监测土壤湿度、光照强度等12项参数，为荔枝种植决策提供科学依据；同时，积极推广使用智能化种植设备，实现精准施肥、灌溉等作业，降低人工成本，提高作业质量的同时显著减少灾害损失。在风险减量方面，“智慧果园”项目系统通过机器学习分析气候数据，可提前预警台风路径及影响等级，提示农户做好风险防范。此外，该项目还建立市场信息共享平台，整合种植技术推广、质量监控及电商接口功能，由当地农业农村局主导动态升级系统，根据市场反馈持续优化价格监测与平台功能，形成可持续发展的智慧农业模式。
中国农科院信息农业风险管理研究中心主任赵俊晔表示，果业保险是各地发展地方特色农业产业的重要保障，也是构建多层次农业保险体系的必要补充。在财政补贴支持和各级政府农业保险政策引导下，保险公司积极探索，果业保险市场规模快速扩张。
赵俊晔建议，要加强果业气象指数类保险开发力度。针对不同产区特色果品的生长特点和风险管理需求，设计开发相应的气象指数保险产品，有效解决灾损现场查勘定损难度大、成本高问题，提高理赔的客观性和时效性。同时，更好发挥气象信息在风险减量中的作用，通过事前预警和防灾减灾措施，减少极端气象灾害对果园和树体的破坏，减少风险损失。此外，结合保险承保需求，鼓励保险机构进行相关投入，增密气象监测站点布局，提高果业保险产品设计和承保理赔所需气象数据的可得性和准确性。
守护舌尖上的安全
5月份以来，围绕“泡药杨梅”的舆论持续发酵，不仅使消费者信任受到冲击，也让无辜果农的心血付诸东流。为此，多家保险公司快速创新保险方案，守护舌尖上的安全。
5月26日，宁波市首单“杨梅食品安全责任保险+检测服务”在余姚正式落地生效，人保财险宁波市分公司为当地一名杨梅种植户提供总额180万元的风险保障，同时为投保农户配套专属快速检测服务。农户在完成投保后，可结合自家杨梅成熟周期，灵活预约第三方专业检测机构上门服务；检测人员现场采集杨梅果肉样本，围绕三项食品添加剂、三项农药残留等关键安全指标开展全面精准检测，严把质量关口。该保险服务打破了传统保险的单一赔付模式，将风险前置防控与事后保障兜底结合，全面提升余姚杨梅产业链食品安全风险防控水平。
同样在浙江，近日中国太保旗下中国太保产险温州分公司落地首单丁岙杨梅地理标志农产品质量责任险，为国家地理标志农产品“丁岙杨梅”筑牢质量安全防线。该保险精准聚焦杨梅全产业链质量安全，保险保障范围涵盖农产品质量不合格引发的经济赔偿、应急处置、产品召回等相关费用。这既有效化解了农户的经营风险，也为消费者吃上“放心杨梅”提供坚实保障。
作为温州农业“金名片”，茶山丁岙杨梅是中国四大杨梅良种之一，种植历史超千年。温州市农业农村局相关负责人表示，当前温州全域杨梅种植坚持绿色生态理念，严控农药使用；同时推行科学化生态施肥管理，促进杨梅树自然积累营养物质。依托数字化监管手段，建立健全杨梅种植生产台账、农残检测、溯源管理机制，从源头保障杨梅品质。
中国太保产险温州分公司相关负责人表示，本次参保的企业均在相关主管单位规范指导下授权使用“丁岙杨梅”地理标志，并全部纳入“浙农码”一物一码溯源管理体系，实现产品溯源监管。通过引入保险保障，能够有效补齐特色农产品质量风险保障短板，实现“监管+保险+溯源”协同发力，进一步提升地理标志农产品市场竞争力与消费者认可度，也为地标农产品质量安全保障体系建设积累了可复制、可推广的经验。后续将持续优化农产品质量安全保障机制，扩大保险覆盖面，协同做好全流程品质监测，推动特色农业向标准化、品牌化、安全化方向迈进。
应对价格波动风险
种得出，卖得好，才是真丰收。由于气候、产量、品质、渠道、进出口贸易等多种因素的影响，果品供求关系变化快，价格波动风险大。赵俊晔表示，水果市场价格波动既有季节性特点，也有周期性特点。当前水果供给总量略大于需求，市场价格相对高位运行，单一品种的总量过剩或阶段性过剩都会加大价格下跌风险，甚至出现滞销卖难。从近几年情况来看，大宗果品诸如西瓜、柑橘，“高价果品”诸如阳光玫瑰葡萄、大樱桃、蓝莓、荔枝等，都不同程度出现了价格大幅下跌、销路不畅的情况。
为实现从“保产品”向“保价格”的突破，人保财险广东梅州分公司创新落地金柚价格指数保险，对农业生产经营者因市场价格大幅波动、农产品价格低于目标价格造成的损失给予经济赔偿。依托这一创新险种，该分公司近两年累计为2800余户柚农提供超5亿元风险保障，覆盖梅县区、大埔县等主要金柚产区，赔付金额超3000万元。
作为全球第一的水果生产大国和消费大国，近年来，我国水果产业规模持续扩张，转型升级步伐加快，但日益凸显的自然灾害、市场波动一直严重威胁着产业稳健发展和果农稳产增收。专家分析，水果生产经营过程中面临多种类型的风险，除了备受关注的产量风险、市场风险外，还包括投入风险、技术风险、品质风险、质量安全风险、资金风险、政策风险等。不同类型风险之间具有较强的联动性，增加了水果产业风险的复杂程度。一方面，产量风险和品质风险具有复杂的联动性。果品生产过程中，盲目追求高产通常会导致品质下降；遭遇不利气象条件时，产量损失风险加大，果品品质的不确定性也增强；但有时气象灾害会导致坐果率降低，优果率反而有所提升。另一方面，产量风险和市场风险具有联动性。主产区气象条件适宜或遇到“大年”时，果品产量高、供给充足，但市场行情通常会下行，价格下跌风险加大。
赵俊晔建议，构建多层次果业保险产品体系，一是细化优化果业保险产品设计，建立地方优势特色农产品保险储备库，发布特色农产品保险示范条款，推动保险条款更符合各类果品的风险特征。二是适时调整保险保障额度，逐步将保障额度提高至能够覆盖大部分生产投入乃至合理利润水平，使果农在遇到重大灾害时，能够获得足够的经济补偿，维持基本的生产经营能力。三是积极回应果农需求，将市场价格风险、品质降低风险、收入风险等保险责任纳入保障，顺应一二三产业融合趋势，创新集财产险、责任险等于一体的特色果业综合险。
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